¿Están protegidos sus ahorros? ¿Qué sucede si su banco quiebra? Conozca los sistemas de compensación de la UE y el Reino Unido y obtenga información de los expertos de Blevins Franks, asesores fiscales transfronterizos y expertos en gestión patrimonial.

Después de haber trabajado e invertido para acumular sus ahorros, es necesario asegurarse de que estén protegidos. Infórmese sobre los sistemas de garantía bancaria de la UE y el Reino Unido para saber cuán protegidos están sus ahorros.

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¿Cómo se protegen sus ahorros? 
Por Dan Henderson, Socio de Blevins Franks
 
¿Qué nivel de protección ofrecen los bancos? Detallamos los sistemas de garantía de depósitos bancarios en la UE y el Reino Unido.
 
Cuando ha trabajado arduamente para acumular sus ahorros, es importante saber qué sucede si la institución financiera que tiene su dinero quiebra. Si bien existen sistemas de compensación en la UE y el Reino Unido, estos tienen límites.
 
Para tener tranquilidad, es necesario establecer qué protección tienen los inversores con cada una de las instituciones financieras que utilizan - bancos, firmas de inversión, compañías de seguros, en caso de fallo institucional. Cuando sea necesario, tome medidas para mejorar su posición.
 
Bancos de Portugal y otros de la UE
 Según una directiva de la UE, cada país de la UE proporciona una garantía de depósito bancario de €100,000. En caso de que un banco portugués quiebre, el sistema de garantía de depósitos nacional Fundo de Garantia de Depositos (FGD) de Portugal, reembolsará sus ahorros, hasta el límite de €100,000. 
 
Esto significa que los ahorros por encima de €100,000 podrían perderse si su banco quiebra. Puede recibir fondos adicionales después de cualquier distribución de activos como parte del proceso de insolvencia, pero esto dependerá de la situación del banco en ese momento. 
 
Los depósitos están cubiertos por depositante, por lo que las parejas con cuentas conjuntas tienen €200,000 protegidos. 
 
Tenga en cuenta que la garantía es por grupo bancario, no por cuenta bancaria ni siquiera por banco - algunos bancos con nombres diferentes forman parte del mismo grupo, por lo que debe tener cuidado. 
 
En ciertas circunstancias (por ejemplo, después de vender una propiedad) puede ser elegible para una protección superior para saldos temporales altos. Deberá consultar su esquema local para ver cuál es la garantía más alta y cuánto tiempo se considera "temporal".  
 
En Portugal, el plazo se redujo de 15 días hábiles a 10 desde el 1 de enero de 2021 y será de siete a partir de 2024.
 
Bancos del Reino Unido
 En el Reino Unido, las cuentas en bancos regulados están protegidas por el Financial Services Compensation Scheme (FSCS). La cantidad protegida es igual a la ofrecida por la UE y actualmente es de £85,000.
 
Al igual que en Europa, la protección es por depositante, por lo que las cuentas a nombres conjuntos están protegidas hasta £170,000 y por institución bancaria. Una institución no es lo mismo que un banco; Halifax y Bank of Scotland, por ejemplo, son parte de la misma institución. 
 
El FSCS también proporciona un límite de protección de £1 millón para saldos temporales altos (hasta seis meses).
El FSCS tiene como objetivo pagar compensaciones dentro de siete días hábiles después de la quiebra de un banco o sociedad de construcción, aunque los casos más complejos tardarán más tiempo.

El impacto del Brexit
 Según el sitio web de FSCS, actualmente no hay planes para cambiar el límite de £85,000 en el Reino Unido después del Brexit. También explica que su protección "no depende del lugar de residencia del depositante, sino de dónde el banco, la sociedad de construcción o la cooperativa de crédito tenga el depósito".
 
Por lo tanto, nada cambia para los nacionales del Reino Unido que viven en la UE con ahorros en un banco autorizado del Reino Unido. Sin embargo, desde el 1 de enero de 2021, la protección de los depósitos en sucursales de la UE/EEE de empresas del Reino Unido ahora está cubierta por el esquema local de garantía de depósitos de la EEE en ese país, y ya no por el FSCS.
 
Centros offshore del Reino Unido
 Los bancos en las Islas del Canal y en la Isla de Man no están cubiertos por el esquema del Reino Unido, incluso si son divisiones de bancos del Reino Unido. En cambio, depende de sus esquemas de garantía locales, que ofrecen niveles más bajos de protección. 
 
El Esquema de Compensación de Depositorios (DCS) de la Isla de Man proporciona compensación de hasta £50,000 para bancos cubiertos. La cantidad de compensación pagada y el momento de los pagos dependerán del tamaño, calidad de activos y perfil del banco fallido, así como de la cantidad de financiación aportada. El límite de los esquemas de compensación de depositarios de Jersey y Guernsey también es de £50,000; tienen como objetivo pagar la compensación dentro de tres meses después de la quiebra de un banco.
 
Protegiendo sus ahorros e inversiones
Muchos ahorradores con depósitos en efectivo más grandes los han distribuido en más de un banco. Esto resulta en más papeleo, pero vale la pena por la tranquilidad.
 
Otros han optado por trasladar el capital a acuerdos que ofrecen un nivel superior de protección para los inversores de lo que los bancos pueden ofrecer. Por ejemplo, si tiene un bono de inversión emitido por una compañía de seguros regulada de Luxemburgo, sus activos de inversión están protegidos si la compañía de seguros falla. Esto se debe a que los bancos de Luxemburgo están obligados a aislar los valores de los clientes - fondos de inversión, acciones, bonos, etc. - para que estén fuera de su balance. Si el banco falla, estos valores permanecen en cuentas de clientes segregadas, lo que significa que el 100% de los valores del titular de la póliza están protegidos.
 
En cualquier caso, es crucial asegurarse de tener una diversificación adecuada en diferentes activos de inversión. Esto reduce el riesgo y aumenta el potencial de mejores rendimientos. Y como siempre, sus decisiones de ahorro e inversión deben basarse en sus objetivos personales, circunstancias, horizonte temporal y perfil de riesgo. Para obtener los mejores resultados, busque asesoramiento personalizado y regulado sobre la protección patrimonial y un enfoque de inversión fiscalmente eficiente para usted en Portugal.
 
Toda la información contenida en este artículo se basa en nuestra comprensión de la legislación y la práctica, en el Reino Unido y en el extranjero en el momento de la redacción; esto puede cambiar en el futuro.
 
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Este artículo fue publicado originalmente por Blevins Franks.