As suas poupanças estão protegidas? O que acontece se o seu banco falir? Saiba mais sobre os regimes de compensação da UE e do Reino Unido e obtenha conselhos dos especialistas da Blevins Franks, consultores fiscais e especialistas em gestão de património transfronteiriços.

Depois de trabalhar e investir para acumular suas economias, é preciso garantir que elas estejam protegidas. Saiba mais sobre os regimes de garantia bancária da UE e do Reino Unido para saber o quanto suas economias estão protegidas.

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Como suas economias são protegidas?
Por Dan Henderson, Sócio, Blevins Franks
 
Que nível de proteção os bancos oferecem? Nós explicamos os regimes de garantia de depósitos bancários na UE e no Reino Unido.
 
Quando você trabalha duro para acumular suas economias, é importante saber como você fica se a instituição financeira que guarda seu dinheiro falir. Embora existam regimes de compensação da UE e do Reino Unido, eles têm limites.
 
Para ter tranquilidade, você deve estabelecer que proteção tem como investidor em cada uma das instituições financeiras que utiliza - bancos, firmas de investimento, companhias de seguro, em caso de falência institucional. Se necessário, tome medidas para melhorar sua posição.
 
Bancos de Portugal e da UE
 De acordo com uma diretiva da UE, cada país da UE oferece uma garantia de depósito bancário de €100.000. No caso de um banco português falir, o esquema nacional de garantia de depósito Fundo de Garantia de Depósitos (FGD) em Portugal reembolsará suas economias, até o limite de €100.000.
 
Isso significa que economias acima de €100.000 poderiam ser perdidas se o seu banco falir. Você poderá receber fundos adicionais após qualquer distribuição de ativos como parte do processo de insolvência, mas isso dependerá da situação do banco no momento.
 
Os depósitos são protegidos por depositante, então casais com contas conjuntas têm €200.000 protegidos.
 
Observe que a garantia é por grupo bancário, não por conta bancária ou mesmo por banco - alguns bancos com nomes diferentes fazem parte do mesmo grupo, então é preciso ter cuidado.
 
Em certas circunstâncias (por exemplo, após a venda de um imóvel), você pode ser elegível para uma proteção maior para saldos temporariamente altos. Você precisará verificar o esquema local para ver qual é a garantia maior e por quanto tempo é considerado "temporário".
 
Em Portugal, o prazo foi reduzido de 15 dias úteis para 10 a partir de 1 de janeiro de 2021 e será de sete a partir de 2024.
 
Bancos do Reino Unido
 No Reino Unido, contas em bancos regulamentados são protegidas pelo Financial Services Compensation Scheme (FSCS). O valor protegido equivale ao oferecido pela UE e é atualmente £85.000.
 
Como na Europa, a proteção é por depositante, então contas em nomes conjuntos são protegidas até £170.000 por instituição bancária. Uma instituição não é o mesmo que um banco; Halifax e Bank of Scotland, por exemplo, são parte da mesma instituição.
 
O FSCS também fornece um limite de proteção de £1 milhão para saldos temporariamente altos (até seis meses).
O FSCS visa pagar compensação dentro de sete dias do banco ou sociedade de construção falir, embora casos mais complexos demorem mais.

O impacto do Brexit
 De acordo com o site do FSCS, atualmente não há planos para alterar o limite de £85.000 do Reino Unido pós-Brexit. Também explica que sua proteção "não depende do local de residência do depositante, mas sim de onde o banco, a sociedade de construção ou a cooperativa de crédito detém o depósito".
 
Dessa forma, nada muda para os nacionais do Reino Unido que vivem na UE com economias em um banco autorizado no Reino Unido. No entanto, desde 1 de janeiro de 2021, a proteção para depósitos em sucursais da UE/EEE de empresas do Reino Unido agora é coberta pelo esquema local de garantia de depósito EEE nesse país, e não mais pelo FSCS.
 
Centros offshore do Reino Unido
 Bancos das Ilhas do Canal e da Ilha de Man não são cobertos pelo esquema do Reino Unido, mesmo se forem divisões de bancos do Reino Unido. Em vez disso, você depende dos seus esquemas de garantia locais, que oferecem níveis mais baixos de proteção.
 
O Depositors Compensation Scheme (DCS) da Ilha de Man oferece compensação de até £50.000 para bancos cobertos. O valor da compensação paga e o momento dos pagamentos dependerão do tamanho, qualidade dos ativos e perfil do banco falido, e da quantidade de fundos contribuídos. O limite dos esquemas de compensação de depositantes de Jersey e Guernsey também é £50.000; eles visam pagar compensação dentro de três meses do fracasso de um banco.
 
Protegendo suas economias e investimentos
Muitos poupadores com grandes depósitos em dinheiro os dividiram entre mais de um banco. Isso resulta em mais documentos, mas vale a pena pela tranquilidade.
 
Outros optaram por transferir o capital para acordos que proporcionam um nível maior de proteção de investidor do que os bancos podem oferecer. Por exemplo, se você tem um vínculo de investimento emitido por uma seguradora regulamentada de Luxemburgo, seus ativos de investimento estão protegidos se a seguradora falir. Isso ocorre porque os bancos de Luxemburgo são obrigados a segregar os títulos dos clientes - fundos de investimento, ações, títulos etc. - para que eles estejam fora de seu balanço patrimonial. Se o banco falir, esses títulos permanecem em contas segregadas de clientes, o que significa que 100% dos títulos do tomador da apólice estão protegidos.
 
Em qualquer caso, é crucial garantir que você tenha uma diversificação adequada entre diferentes ativos de investimento. Isso reduz o risco e aumenta o potencial de retornos melhorados. E como sempre, suas decisões de poupança e investimento devem ser baseadas em seus objetivos pessoais, circunstâncias, horizonte de tempo e perfil de risco. Para os melhores resultados, busque conselhos personalizados, regulamentados sobre a proteção de ativos e uma abordagem de investimento adequada para você em Portugal.
 




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Este artigo foi originalmente publicado pela Blevins Franks.