I tuoi risparmi sono protetti? Cosa succede se la tua banca fallisce? Scopri i regimi di compensazione dell'UE e del Regno Unito e ottieni approfondimenti dagli esperti di Blevins Franks, consulenti fiscali e esperti di gestione patrimoniale internazionale.

Dopo aver lavorato e investito per accumulare i tuoi risparmi, è necessario assicurarsi che siano protetti. Scopri i regimi di garanzia bancaria dell'UE e del Regno Unito per sapere quanto sono protetti i tuoi risparmi.

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Come sono protetti i tuoi risparmi? 
Di Dan Henderson, Partner, Blevins Franks
 
Quale livello di protezione offrono le banche? Tracciamo i regimi di garanzia sui depositi bancari dell'UE e del Regno Unito.
 
Quando hai lavorato duramente per accumulare i tuoi risparmi, è importante sapere cosa succede se l'istituto finanziario che detiene i tuoi soldi fallisce. Anche se ci sono regimi di compensazione dell'UE e del Regno Unito, hanno dei limiti.
 
Per tranquillità, è necessario stabilire quale protezione per gli investitori hai con ciascuna delle istituzioni finanziarie che utilizzi - banche, società di investimento, compagnie di assicurazioni, in caso di fallimento istituzionale. Se necessario, intraprendi misure per migliorare la tua posizione.
 
Banche in Portogallo e in altri paesi dell'UE
 In base a una direttiva dell'UE, ogni paese dell'UE fornisce una garanzia sui depositi bancari di 100.000 euro. Nel caso in cui una banca portoghese fallisca, lo schema nazionale di garanzia dei depositi Fondo de Garantia de Depositos (FGD) in Portogallo, rimborsa i tuoi risparmi, fino al limite di 100.000 euro.
 
Ciò significa che i risparmi superiori a 100.000 euro potrebbero andare persi se la tua banca fallisce. Potresti ricevere fondi aggiuntivi a seguito di qualsiasi distribuzione di attivi nel processo di insolvenza, ma ciò dipenderebbe dalla situazione della banca al momento.
 
I depositi sono coperti per depositante, quindi le coppie con conti congiunti hanno 200.000 euro protetti.
 
Nota che la garanzia è per gruppo bancario, non per conto bancario o addirittura per banca - alcune banche con nomi diversi fanno parte dello stesso gruppo, quindi devi fare attenzione.
 
In determinate circostanze (ad esempio, dopo la vendita di un immobile) potresti essere idoneo a una protezione maggiore per saldi temporanei elevati. Dovrai consultare il tuo schema locale per vedere qual è la garanzia più elevata e quanto tempo è considerato "temporaneo".  
 
In Portogallo, il periodo si è ridotto da 15 a 10 giorni lavorativi dal 1° gennaio 2021 e sarà di sette a partire dal 2024.
 
Banche nel Regno Unito
 Nel Regno Unito, i conti nelle banche regolate sono protetti dal Financial Services Compensation Scheme (FSCS). L'importo protetto corrisponde a quello offerto dall'UE ed è attualmente di 85.000 sterline.
 
Come in Europa, la protezione è per depositante, quindi i conti intestati congiuntamente sono protetti fino a 170.000 sterline e per istituzione bancaria. Un'istituzione non è la stessa cosa di una banca; ad esempio, Halifax e Bank of Scotland fanno parte della stessa istituzione. 
 
Il FSCS fornisce anche un limite di protezione di 1 milione di sterline per saldi temporanei elevati (fino a sei mesi).
Il FSCS si prefigge di pagare i compensi entro sette giorni dal fallimento di una banca o di una società di costruzioni, anche se i casi più complessi richiederanno più tempo.
 
L'impatto della Brexit
 Secondo il sito web del FSCS, attualmente non ci sono piani per modificare il limite di 85.000 sterline del Regno Unito dopo la Brexit. Spiega anche che la sua protezione "non dipende dal luogo di residenza del depositante, ma da dove la banca, la società di costruzioni o la cooperativa di credito detiene il deposito".
 
Pertanto, nulla cambia per i cittadini del Regno Unito che vivono nell'UE con risparmi in una banca autorizzata del Regno Unito. Tuttavia, dal 1° gennaio 2021, la protezione per i depositi detenuti nelle filiali dell'UE/SEE delle società del Regno Unito è ora coperta dallo schema locale di garanzia dei depositi dell'EEA in quel paese, e non più dal FSCS.
 
Centri offshore nel Regno Unito
 Le banche nelle Isole del Canale e nell'Isola di Man non sono coperte dallo schema del Regno Unito, anche se sono divisioni di banche del Regno Unito. Invece, ti affidi ai loro schemi di garanzia locali, che offrono livelli inferiori di protezione. 
 
Lo schema di compensazione dei depositanti dell'Isola di Man (DCS) offre un risarcimento fino a 50.000 sterline per le banche coperte. L'importo del risarcimento pagato e i tempi di pagamento dipenderanno dalle dimensioni, dalla qualità degli attivi e dal profilo della banca fallita e dall'importo del finanziamento contribuito. Il limite degli schemi di compensazione dei depositanti di Jersey e Guernsey è anche di 50.000 sterline; mirano a pagare il risarcimento entro tre mesi dal fallimento di una banca.
 
Proteggere i tuoi risparmi e investimenti
Molti risparmiatori con depositi in contanti più consistenti li hanno distribuiti su più di una banca. Ciò comporta più documentazione, ma vale la pena per la tranquillità.
 
Altri hanno scelto di trasferire i capitali in strutture che offrono un livello di protezione degli investitori superiore a quanto le banche possono offrire. Ad esempio, se possiedi un obbligazione di investimento emessa da una compagnia di assicurazioni regolamentata in Lussemburgo, i tuoi attivi di investimento sono protetti se la compagnia di assicurazioni dovesse fallire. Questo perché le banche del Lussemburgo sono tenute a isolare i titoli dei clienti - fondi di investimento, azioni, obbligazioni ecc. in modo che siano fuori dal suo bilancio. Se la banca fallisce, questi titoli rimangono nei conti segregati dei clienti, il che significa che il 100% dei titoli del contraente sono protetti.
 
In ogni caso, è fondamentale assicurarsi di avere una adeguata diversificazione tra diversi asset di investimento. Questo riduce il rischio e aumenta il potenziale per rendimenti migliori. E come sempre, le tue decisioni finanziarie e di investimento dovrebbero essere basate sui tuoi obiettivi personali, sulle tue circostanze, sull'orizzonte temporale e sul profilo di rischio. Per i migliori risultati, richiedi un consiglio personalizzato e regolamentato sulla protezione degli asset e un approccio agli investimenti efficiente dal punto di vista fiscale per te in Portogallo.  
 
Tutte le informazioni contenute in questo articolo si basano sulla nostra comprensione della legislazione e della pratica, nel Regno Unito e all'estero al momento della stesura; ciò potrebbe cambiare in futuro.
 
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Questo articolo è stato originariamente pubblicato da Blevins Franks.