Aumentar a esperança média de vida significa uma reforma mais longa. Estão as suas finanças preparadas para o acompanhar na reforma?

O planeamento da reforma é um projeto a longo prazo que deve ser revisto e ajustado conforme necessário, tendo em consideração cenários em constante mudança. À medida que a esperança média de vida aumenta, é provável que cada geração tenha uma reforma mais longa do que a anterior. O planeamento antecipado para garantir que o seu dinheiro dure ao longo de toda a sua reforma é essencial.

Os especialistas da Blevins Franks identificaram 5 perguntas que podem ajudar a focar em aspectos essenciais para proteger a sua reforma e planear o seu futuro. Agir agora pode ajudar a garantir que tenha a reforma que merece.

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Certifique-se de que o seu dinheiro dura tanto quanto o faz: 5 perguntas a fazer
Por Mark Quinn, Parceiro, Blevins Franks
Este artigo foi originalmente publicado pela Blevins Franks

À medida que a esperança média de vida aumenta, aumenta também o tempo necessário para esticar o seu rendimento na reforma. Tomar as medidas certas agora pode ajudá-lo a manter o estilo de vida que deseja pelo tempo que precisar

Hoje, a maioria das pessoas pode esperar viver mais do que as gerações anteriores. As estatísticas do governo do Reino Unido colocam a esperança média de vida dos homens de 65 anos em 2019 em 83,8 e das mulheres em 86,1 - o valor mais alto alguma vez observado nesta idade. Contaram mais de 600.000 britânicos com mais de 90 anos e 13.330 centenários - 13% a mais do que no ano anterior.

Embora esta seja uma boa notícia, o aumento da esperança média de vida traz alguns inconvenientes. De forma simples, podemos nós suportar o custo de viver mais tempo?

Pode avaliar se os seus recursos estão no caminho certo para durar a sua vida toda considerando estas cinco perguntas-chave.

1. De quanto rendimento precisará?

Quer apenas o suficiente a cada mês para viver confortavelmente na reforma, ou talvez um pouco mais para permitir algumas luxos de vez em quando? Um rendimento modesto é suficiente desde que tenha acesso a fundos de ‘dia chuvoso’ ou fundos de contingência?

Se ainda estiver a trabalhar, as suas pensões e poupanças cobrirão as suas necessidades de estilo de vida, ou planeia reduzir os custos quando se reformar?

Lembre-se de considerar o efeito da inflação na redução do seu poder de compra a cada ano. Imagine, por exemplo, que gasta 5.000 euros por mês. Assumindo uma taxa de inflação de 3% ao ano, daqui a 10 anos poderá precisar de cerca de 6.720 euros por mês para manter o mesmo nível de gastos, e 9.030 euros em 20 anos.

2. Quanto deseja deixar para trás?

Se deseja deixar um legado duradouro para a sua família ou outros herdeiros, tem de garantir que não o gasta durante a sua própria vida - sem comprometer o seu próprio nível de vida atual. Uma abordagem de planeamento financeiro holístico - que considere o planeamento patrimonial juntamente com a sua gestão de património e planeamento fiscal - pode revelar-se inestimável aqui.

3. Como pode obter o máximo das suas pensões?

Para a maioria das pessoas, as pensões são a chave para a segurança financeira na reforma, por isso é preciso ter um cuidado extremo para fazer o que é certo para si. A Pensão Estatal - atualmente no valor máximo de 9.339 libras por ano - provavelmente não satisfará sozinha as suas necessidades.

Embora deva rever as suas opções, a sua melhor abordagem poderia ser não tomar nenhuma ação, especialmente se tiver uma pensão de ‘salário final’ que garante um rendimento vitalício. Em qualquer caso, tenha cuidado com oportunidades para ‘libertar’ as suas pensões antes dos 55 anos, pois estas são prováveis de ser golpes.

Os expatriados reformados podem beneficiar da transferência de pensões do Reino Unido para um Esquema de Pensões Reconhecido de Qualificação no Estrangeiro (QROPS) com base na UE/EEE ou reinvestindo uma quantia em dinheiro em disposições compatíveis com Portugal. Para além da eficiência fiscal, isto pode proporcionar vantagens de planeamento patrimonial e flexibilidade para receber rendimentos em libras ou euros. No entanto, existem muitas variações em produtos e jurisdições que podem afetar os benefícios. Procure aconselhamento personalizado, regulamentado no Reino Unido, para estabelecer a abordagem mais adequada às suas circunstâncias e objetivos.

4. Como pode fazer as suas poupanças e investimentos durarem?

Deve rever se as suas poupanças, investimentos e ativos estão a trabalhar o mais que podem para si e estão protegidos de tributação desnecessária. Por exemplo, está a aproveitar ao máximo as oportunidades de eficiência fiscal disponíveis em Portugal, ou está a manter ativos no Reino Unido que atraem uma tributação mais elevada e talvez até menos crescimento? Se for proprietário de um negócio, já começou a planear uma estratégia de saída fiscalmente eficiente para obter o melhor dos seus anos de trabalho árduo?

Também devem ser consideradas as questões relacionadas com a moeda. Receber rendimentos em libras e gastar euros na sua vida diária torna o seu dinheiro vulnerável a taxas de conversão e riscos cambiais. Explore disposições que ofereçam a flexibilidade de manter investimentos em mais de uma moeda e converter quando lhe convier.

Não subestime a inflação neste aspeto também. Embora seja tentador escolher investimentos de baixo risco nos seus anos mais tardios, o seu capital ainda precisa de acompanhar o custo de vida, e o dinheiro na conta bancária dificilmente o fará. O seu consultor financeiro pode recomendar uma estratégia de investimento diversificada para atender à sua situação, objetivos e tolerância ao risco.

5. Como pode limitar o efeito da tributação?

Um efeito indesejável do aumento da esperança média de vida é uma tendência geral de aumento de impostos, já que os governos lutam para financiar serviços de pensões e saúde crescentes para populações envelhecidas.

A tributação mais elevada pode representar uma séria ameaça para a sua segurança financeira na reforma. Procure disposições compatíveis disponíveis para expatriados em Portugal que possam minimizar significativamente a tributação, fazendo com que o seu dinheiro vá mais longe, para si e potencialmente para os seus herdeiros escolhidos. Para os melhores resultados, obtenha aconselhamento personalizado transfronteiriço.

Seja qual for a sua fase de vida, um bom planeamento financeiro pode ajudá-lo a manter o estilo de vida que deseja pelo tempo que precisar, para que possa concentrar-se em desfrutar o seu tempo em Portugal.

Este artigo não deve ser considerado como fornecimento de aconselhamento de investimento personalizado. Deve procurar aconselhamento para as suas circunstâncias.

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