O Custo de Viver Mais - está preparado?

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Se está ansioso por uma reforma longa e feliz em Portugal, agora é o momento de garantir que as suas pensões, investimentos e poupanças durem tanto tempo quanto você. Financiar a sua reforma requer planeamento, especialmente como expatriado reformado. Conselhos estratégicos, atuais e profissionais são vitais para garantir que possa viver a sua reforma sem comprometer o seu estilo de vida.

No artigo abaixo, Dan Henderson da Blevins Franks analisa algumas considerações importantes ao contemplar o custo de viver mais e garantir uma reforma financeiramente tranquila.

A Blevins Franks oferece aconselhamento integrado e serviços financeiros para expatriados que vivem no Algarve e no resto de Portugal, como consultas de tributação transfronteiriça, gestão de património e planeamento sucessório.

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O custo de viver mais
Por Dan Henderson, Sócio, Blevins Franks


Ao fazer a escolha de vida de se reformar em Portugal, vai querer aproveitar ao máximo o que o país tem para oferecer, idealmente durante muitos anos no futuro. Isso pode ser mais tempo do que imagina. Graças aos avanços médicos ao longo dos anos e a uma melhor qualidade de vida, as pessoas geralmente estão vivendo mais do que a geração anterior.

Viver até uma idade avançada parece bastante apelativo, desde que estejamos saudáveis o suficiente. Muito mais tempo para ver os nossos netos crescerem e desfrutar de uma merecida reforma. No entanto, existem implicações a nível pessoal e governamental, sendo a questão chave: podemos pagar?

Quanto mais tempo vivermos, mais tempo nossas poupanças precisam durar para que possamos viver tão confortavelmente como estamos acostumados. Para ter paz de espírito, avalie se os seus recursos estão no caminho certo para durar ao longo da sua vida. Aqui estão as principais considerações.

Rendimento e inflação

Começando com o grande tema do momento - inflação. Estamos habituados a manchetes sobre a inflação crescente e os níveis que vimos este ano são certamente reveladores sobre como ela pode impactar os nossos custos de vida mensais. Mas, mesmo que a inflação esperamos começará a baixar em breve, até níveis baixos, compostos ano após ano, reduzirão o alcance de um rendimento fixo no futuro.

Digamos, por exemplo, que gasta €5.000 por mês. Assumindo uma taxa de inflação de 3% ao ano, em 10 anos poderia precisar de €6.720 por mês para manter o mesmo gasto, e €9.030 em 20 anos. Portanto, o seu capital e rendimento precisariam crescer na mesma quantidade para manter o mesmo padrão de vida.

Fazer as suas poupanças e investimentos durarem

Muitos reformados preferem investimentos de baixo risco, 'mais seguros', como depósitos bancários nos seus últimos anos. Mas com potencial para financiar 30 anos ou mais na reforma, esta pode ser na verdade uma estratégia arriscada.

Os expatriados britânicos também precisam considerar o risco cambial. Se recebe rendimentos em libras e gasta euros na sua vida diária, dependendo dos movimentos cambiais, pode descobrir que o seu dinheiro não rende tanto quanto rendia anteriormente, mesmo sem fator inflação.

Seguindo alguns princípios-chave de investimento e obtendo orientação especializada, pode investir capital para dar-lhe a oportunidade de acompanhar a inflação, mantendo o risco a um nível confortável. Comece por estabelecer o seu perfil de risco e, em seguida, construa cuidadosamente uma carteira de investimentos bem diversificada para atender às suas circunstâncias, necessidades e objetivos. Procure acordos de investimento que proporcionem alguma flexibilidade cambial para tentar evitar o risco cambial.

Por exemplo, pode obter flexibilidade cambial através de uma forma especializada de obrigação de seguro de vida que permite aos titulares de apólices deter uma série de investimentos num pacote fiscalmente eficiente.

Um problema tributário - não apenas para governos

A esperança de vida crescente também é cara para os governos. Quanto maior a proporção de pessoas mais velhas numa população, maiores serão os custos de serviços como pensões estatais e saúde - e menor o número de contribuintes que podem financiá-los. A solução geralmente reside em reformas de pensões ou saúde e aumentos de impostos para financiar esses custos crescentes. A questão foi exacerbada nos últimos anos com a quantidade de dinheiro que os governos tiveram que gastar como resultado do covid.

Tributação mais alta pode ser uma ameaça considerável para a sua segurança financeira na reforma - tal como a inflação, ela erode o seu rendimento. É aqui que o planeamento fiscal personalizado é vital para utilizar as oportunidades disponíveis - em Portugal, no Reino Unido ou em outro lugar - para garantir que não pague mais impostos do que o necessário.

Com muitos desses acordos, pode combinar o seu planeamento fiscal e de investimento num único exercício, permitindo-lhe enfrentar as ameaças duplas de imposto e inflação ao mesmo tempo.

Tirar o máximo dos seus fundos de pensão

As pensões são frequentemente a chave para a segurança financeira na reforma, portanto, cuide para fazer o que é certo para si. Precisa considerar todas as suas opções, pesando cuidadosamente os prós e os contras. Analise as suas necessidades de rendimento, opções de investimento e risco, risco cambial, o que acontece com o saldo quando morre e as implicações fiscais.

Pode haver maneiras para os expatriados fazerem os fundos de pensão render mais, mas antes de tomar decisões, obtenha aconselhamento regulamentado para evitar esquemas de pensão e estabelecer a melhor abordagem para os seus objetivos e circunstâncias específicas. Você pode ser melhor aconselhado a deixar a sua pensão onde está.

Deixar riqueza para trás

Se deseja deixar um legado duradouro para a sua família, tem de garantir que não gasta tudo durante a sua vida - sem comprometer a sua qualidade de vida atual. Uma abordagem estratégica de planeamento financeiro - que considera o planeamento sucessório juntamente com investimento e planeamento fiscal - pode ser inestimável aqui.

O planeamento sucessório é complexo - mais ainda para expatriados que têm de considerar o regime de herança de dois países e como eles interagem, e navegar pelos impostos sobre herança estrangeira e leis de sucessão. Portugal, por exemplo, impõe herança legal. Se a sua família incluir filhos de casamentos anteriores, tenha especial cuidado para garantir que todos beneficiem de acordo com os seus desejos.

Seja qual for o seu estágio de vida, um bom planeamento financeiro pode ajudá-lo a sustentar o estilo de vida que deseja, pelo tempo que precisar, para que possa focar-se em desfrutar a sua reforma em Portugal.

Este artigo não deve ser interpretado como fornecendo nenhum conselho de investimento ou fiscalização personalizado. Deve obter aconselhamento para as suas circunstâncias.

A Blevins Franks Wealth Management Limited (BFWML) é autorizada e regulamentada pela Autoridade de Serviços Financeiros de Malta, número de registo C 92917. Autorizada a realizar serviços de investimento ao abrigo da Lei de Serviços de Investimento e autorizada a realizar atividades de intermediação de seguros ao abrigo da Lei de Distribuição de Seguros. Quando é fornecido aconselhamento fora de Malta através da Diretiva de Distribuição de Seguros ou da Diretiva dos Mercados em Instrumentos Financeiros II, o sistema regulamentar aplicável difere em alguns aspectos de Malta. A BFWML também fornece aconselhamento fiscal; os seus consultores fiscais são especialistas totalmente qualificados em impostos. A Blevins Franks Trustees Limited é autorizada e regulamentada pela Autoridade de Serviços Financeiros de Malta para a administração de fundos, planos de pensão e empresas. Esta promoção foi aprovada e emitida pela BFWML.

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